親の資産（株・預貯金）を介護資金にするための事前準備と凍結対策【チェックリスト付き】

事例1：施設入居費の払込直前に口座が凍結
【状況】
母（80代）の認知症が進行し、介護施設への入居が決まりました。入居一時金として約200万円が必要だったため、母の預金口座から引き出そうと銀行の窓口へ向かいました。

【トラブル】
窓口で「母の介護費用で使う」と伝えた際、本人確認のために同行していた母へ行員がいくつか質問をしたところ、生年月日や今日の 日付が言えず、意思確認が取れないと判断されてしまいました。その場で「口座の凍結」が宣言され、本人の口座からの引き出しが不可能に。

【結末】
成年後見人の選任手続きを弁護士に依頼したものの、手続きが完了して口座からお金を動かせるようになるまで約半年かかりました。その間の入居一時金や毎月の施設費用（約20万円/月）は、すべて息子の貯金から立て替えるハメになり、家計が非常に圧迫されました。

事例2：株の暴落局面で売却・現金化が不能に
【状況】
父（70代後半）が脳脳梗塞で倒れ、会話や判断が困難な状態に。父は昔から株取引が好きで、特定の個別銘柄（株式）を中心に数千万円規模の資産を保有していました。

【トラブル】
介護費用を捻出するため、父の証券口座から株を売却して現金化しようと証券会社に連絡したところ、「ご本人様以外の注文・売却指示は受け付けられない」とお断りされました。さらに、ちょうどその時期に株式市場全体が下落トレンドに入り、含み益があった株がどんどん目減りしていくのを指をくわえて見ていることしかできませんでした。

【結末】
結局、家庭裁判所を通じて法定後見人を立てる手続きを行いましたが、後見人が選任された頃には株価が大幅に下落。また、成年後見制度では「リスク資産の売却や移動」に裁判所の許可が必要になるケースも多く、資産の柔軟な運用や迅速な現金化がいかに難しいかを痛感しました。

事例3：暗証番号の失念とキャッシュカードのロック
【状況】
一人暮らしの父（80代）が物忘れが激しくなり、カードの暗証番号を何度も間違えてATMでロックがかかってしまいました。

【トラブル】
ロック解除のために父を連れて銀行窓口に行きましたが、父自身が自分の名前や住所を正しく書くことができず、意思疎通も難しい状態。行員から「これ以上の手続きはお受けできません」と言われ、カードの再発行も暗証番号の再設定もできなくなりました。

【結末】
事前に「代理人カード」を作っていなかったため、父の口座は完全にロック。毎月のデイサービス代や公共料金の引き落としはかろうじて口座から引き落とされるものの、新規でのまとまった現金引き出しができなくなり、日常生活のサポート費用も子どもが毎回自腹で支払うことになりました。